Artikel van de maand: een vertrouwde basis voor hun dochter
Als je gaat scheiden, verandert er veel. Voor jezelf, maar ook voor je kinderen. Soms is de wens daarom niet alleen om financieel goede afspraken te maken, maar vooral om iets vertrouwds te behouden. De woning bijvoorbeeld. En de mogelijkheid voor een kind om beide ouders dichtbij te hebben.
In ons ‘Artikel van de maand’ belicht een van onze Scheidingsplanners een onderwerp vanuit zijn of haar eigen expertise en ervaring. Dit kan een persoonlijk verhaal zijn, een toelichting op een complexe kwestie of een inkijkje in onze dagelijkse praktijk. Deze maand deelt Scheidingsplanner Birgit van Greunsven een praktijkvoorbeeld waarin de woonwensen aanvankelijk moeilijk haalbaar leken. Door de financiële mogelijkheden in samenhang te bekijken, ontstond er toch een passende oplossing.
De situatie: samen kiezen voor zo min mogelijk verandering
Het ging om een echtpaar met een dochter. Samen hadden ze een eigen woning met overwaarde en spaargeld. Er was een verschil in inkomen tussen beide partners.
Hun belangrijkste wens was duidelijk: de woning moest behouden blijven, zodat één van hen er met hun dochter kon blijven. Beide ouders vonden het belangrijk dat er voor hun dochter zo min mogelijk zou veranderen en dat zij haar vertrouwde omgeving kon behouden. Gezien het verschil in inkomen lag het naar hun idee het meest voor de hand dat de vrouw in het huis zou blijven wonen.
Tegelijkertijd wilde de man een woning in de buurt kopen. Niet ver weg omdat woningen daar misschien betaalbaarder waren, maar dichtbij zijn dochter. De vraag was alleen: hoe konden ze dat voor beiden financieel mogelijk maken?
De knelpunten: veel vermogen, maar niet vanzelf voldoende ruimte
Op papier was er vermogen: de woning had overwaarde en er was spaargeld. Toch betekende dat niet dat beide woonwensen eenvoudig te realiseren waren.
Met haar inkomen kon de vrouw de man niet volledig uitkopen. Ook moesten de hypotheeklasten en andere vaste lasten voor haar na de scheiding betaalbaar blijven.
Voor de man speelde een andere zorg. Als hij niet zijn volledige aandeel in de overwaarde zou ontvangen, had hij minder eigen geld voor een nieuwe woning. Een eventuele maandelijkse partneralimentatieverplichting zou daarnaast invloed hebben op zijn financieringsmogelijkheden.
Er lagen dus verschillende vragen op tafel:
- Kon de vrouw de woning overnemen zonder financieel klem te komen zitten?
- Hoeveel eigen geld had de man nodig om in de buurt te kunnen kopen?
- Wat betekenden de alimentatieafspraken voor hun mogelijkheden?
- En hoe konden ze rekening houden met de fiscale gevolgen?
Een oplossing voor de één mocht de nieuwe start van de ander niet onmogelijk maken.
Onze aanpak: eerst aandacht voor de grootste zorg
Tijdens het kennismakingsgesprek hebben we uitgebreid stilgestaan bij hun wensen en zorgen. Niet alleen bij de vraag wie waar wilde wonen, maar vooral bij de reden daarachter. Voor hen draaide het om de vertrouwde omgeving van hun dochter en de nabijheid van beide ouders. Dat werd het uitgangspunt voor de verdere uitwerking.
Vervolgens hebben we de benodigde documenten verzameld en een vermogensoverzicht gemaakt. In het scheidingsplan brachten we de verdeling, kinder- en partneralimentatie, de mogelijkheden voor woningovername en het pensioen in beeld.
Ook hebben we vroeg in het traject een samenwerkende hypotheekadviseur betrokken. Die onderzocht wat voor de vrouw haalbaar was en welke maandlasten daarbij hoorden. Daaruit bleek dat zij een deel van de uitkoop kon financieren, maar niet het volledige bedrag.
Dat gaf duidelijkheid. We wisten nu welk deel via de hypotheek kon worden opgelost en waarvoor we verder moesten kijken.
De financiële puzzel oplossen
De oplossing zat niet in één losse afspraak, maar in een combinatie van afspraken die op elkaar aansloten.
Allereerst hebben we gekeken naar het spaargeld. De partners spraken af om een groter deel daarvan aan de man toe te delen. Zo kreeg de man meer direct beschikbare middelen voor de aankoop van een andere woning. Daarnaast kon de vrouw haar hypotheek binnen de voor haar betaalbare mogelijkheden verhogen. De hypotheekadviseur beoordeelde dit aan de hand van de beheernormen.
Voor het bedrag dat de vrouw daarna nog aan de man verschuldigd was, hebben we ook naar de partneralimentatie gekeken. Zij spraken een afkoopsom af, die met een deel van deze vordering werd verrekend. Hierdoor was het resterende uitkoopbedrag direct lager en hoefde de man maandelijks geen partneralimentatie te betalen.
Bij deze afspraak was de fiscale uitwerking belangrijk. In dit dossier is de afkoop binnen het fiscale partnerschap zo toegerekend dat deze geen invloed had op de toeslagen van de vrouw. Dit was onderdeel van de berekende maatwerkoplossing, geen vanzelfsprekend gevolg van het afkopen van alimentatie.
Tot slot schonk de man een deel van de overwaarde aan de vrouw. Daarbij zijn ook afspraken gemaakt over de aangifte schenkbelasting.
Voor de verschillende scenario’s hebben we inzichtelijk gemaakt wat beiden na de scheiding netto te besteden zouden hebben. Zo konden zij niet alleen zien of de woningovername mogelijk was, maar ook wat de afspraken voor hun dagelijks leven betekenden.
Het resultaat: moeder blijft, vader woont dichtbij
Uiteindelijk konden beide partners hun belangrijkste woonwens realiseren.
- De vrouw kon de woning overnemen en daar met hun dochter blijven wonen.
- De maandlasten bleven voor haar betaalbaar.
- Dankzij zijn inkomen, zijn deel van de overwaarde en het spaargeld dat aan hem was toebedeeld, kon de man een woning in de nabije omgeving kopen. Doordat hij geen maandelijkse partneralimentatie hoefde te betalen, was dat financieel haalbaar.
- Hun dochter behield haar vertrouwde thuis en kon naar haar vader wanneer zij dat wilde.
Naast het woonvraagstuk zijn ook de kinderalimentatie, het ouderschapsplan en de mogelijkheden rond de pensioenen besproken. De gemaakte afspraken zijn uitgewerkt in het convenant.
Wat het verschil maakte, was dat de afspraken niet los van elkaar werden bekeken. De vermogensverdeling, alimentatie en financiering vormden samen één plan.
De grootste winst: rust voor alle drie
Hun grootste zorg was of zij na de scheiding allebei passend konden wonen, zonder dat hun dochter haar vertrouwde basis zou verliezen.
Toen daar een haalbare oplossing voor kwam, ontstond er rust. Moeder en dochter konden blijven. Vader hoefde niet ver weg te verhuizen. Daarmee was geregeld wat zij allebei het belangrijkste vonden: zo min mogelijk veranderingen voor hun dochter en beide ouders in de buurt.
Wat je hiervan kunt leren
Herken je jezelf in deze situatie? Dan zijn dit belangrijke aandachtspunten:
- Begin bij wat jullie het meeste zorgen baart. Door daar vroeg aandacht aan te geven, ontstaat er ruimte voor de andere beslissingen.
- Kijk verder dan de woning alleen. Spaargeld, alimentatie en de verdeling van vermogen kunnen samen bepalend zijn voor wat haalbaar is.
- Betrek een hypotheekadviseur op tijd. Laat al tijdens het maken van afspraken onderzoeken welke financiering mogelijk én betaalbaar is.
- Laat de gevolgen voor beiden doorrekenen. Een woning kunnen overnemen is belangrijk, maar daarna moeten ook de overige lasten betaalbaar blijven.
- Neem de fiscale uitwerking mee. Afspraken over afkoop en schenking vragen om een zorgvuldige beoordeling van jullie specifieke situatie.
Hulp nodig bij jouw scheiding?
Willen jullie uit elkaar, maar maken jullie je zorgen over waar jullie straks kunnen wonen? Misschien wil één van jullie blijven, terwijl de ander graag in de buurt van de kinderen een nieuwe start maakt.
De Scheidingsplanner helpt jullie om wensen, financiële mogelijkheden en de gevolgen van verschillende keuzes in samenhang te bekijken. Zo ontstaat er overzicht en wordt duidelijk welke afspraken bij jullie situatie passen.
Wil je weten wat er voor jullie mogelijk is? Neem gerust contact op met De Scheidingsplanner voor een vrijblijvend kennismakingsgesprek.
